穿越企業生命周期，助推實體經濟高質量發展

文：劉群（樂山市商業銀行黨委書記、董事長）

樂山商行來自東方佛都四川樂山，是西南地區首批成立的城市商業銀行，現設異地分行10家、控股三家村鎮銀行，網點108個，涵蓋60多個縣（市、區），業務輻射全川，綜合競爭力位居四川城商行前列。金融和經濟血肉相連，銀行和企業唇齒相依，服務實體經濟是銀行的天職。近年來，樂山商行始終秉承“服務地方、服務中小、服務城鄉”的經營理念，矢志不渝研究、探索和實踐“中小銀行如何高質量服務實體經濟”這一重要課題。結合自身實踐，我們認為服務實體經濟，要緊跟國家戰略導向、緊貼時代發展脈搏、穿透企業生命周期、破解經濟孤島現象。

緊跟國家戰略導向

習近平總書記在十九大報告中提出“要深化金融體制改革，增強金融服務實體經濟的能力”這一重要命題。金融是經濟的血脈，金融機構要回歸本源、突出主業，把服務實體經濟轉型升級、助力供給側結構性改革作為使命之源，發展之基，與實體經濟一同茁壯成長，推動國民經濟持續、健康、高質量發展。

樂山商行遵循行業內在邏輯和發展規律，主動融入國家發展大局，加快布局成渝雙城經濟圈，積極探索服務實體經濟的樂商答案，努力實現與中小企業“同生、同榮、同發展”。戰略定位上，始終定位于“區域發展的推動者、美好需求的滿足者”，推動區域建設、助力產業升級、促進企業發展。頂層設計上，始終將支持實體經濟作為戰略發展的核心內容，制定了“綠色金融”“鄉村振興”“推進普惠金融發展”等子方案，引導和保障資金流向實體經濟，努力提升金融資源的可得性、公平性、普及性。路徑選擇上，堅定不移走“差異化、特色化、精細化”發展道路，重點加大對先進制造業、戰略性新興產業、鄉村振興等支持力度，大力發展普惠金融、綠色金融。

緊貼時代發展脈搏

隨著國家“普惠金融”“雙碳”戰略目標提出，中小銀行支持實體經濟，重點在普惠，創新在綠色。近年來，我們堅守普惠金融戰略，創新綠色金融策略，答好普惠“時代問卷”，爭當綠色“時代先鋒”，助推實體經濟高質量發展。

一是用活“政策資金”，惠及“千家萬戶”。近年來，我們獲得四川省內多個“第一”殊榮：成功申請省內第一筆支小再貸款，發放省內第一筆農村土地流轉收益保證貸款，發行省內第一期小微金融債、第一期三農金融債、第一筆綠色金融債，獲得省內第一筆國開行轉貸款、第一筆農發行扶貧轉貸款。同時，我們積極貫徹央行貨幣政策要求，用好用活支小再貸款再貼現、定向降準、專項金融債和轉貸款等政策性資金，重點支持民營、普惠和小微實體，有效提升政策性資金的“覆蓋率”，增強金融資源的可得性。截止目前，使用支小再貸款、再貼現和定向降準資金超過50億元，運用轉貸款資金超過30億元，發行小微金融債、綠色金融債上百億元，有效降低實體經濟融資成本。

二是創新“綠色金融”，守護“綠水青山”。我們立足國家戰略，制定綠色金融規劃，加強綠色產業研究，調整綠色發展策略，創新綠色產品體系，優化綠色金融模式，提升綠色金融供給。近年來，我們發放了四川省第一支綠色金融債，至今仍是川內惟一一家發行綠色金融債的銀行。我們持續創新“收費權質押、碳排放質押”等擔保模式，發放了全省第一筆碳排放權質押貸款，利率低至3.85%。通過踐行綠色金融發展理念，我們已在川內布局新能源汽車、光伏發電、環境治理等七大綠色領域，累計投放近百億元，惠及近百家綠色環保企業。產生的環境效益，節約標準煤近兩萬噸，減少溫室氣體近三萬噸，闖出了一條綠色金融的新路，交出了一份綠意盎然的答卷。

穿透企業生命周期

任何事物的發展都有其固有的生命周期，一個產業的形成要先后經歷形成、成長、成熟到衰退四個發展階段，也就有了新興產業、主導產業、支柱產業和夕陽產業之分；企業發根于產業，也要經歷從初創、成長、成熟到轉型四個不同的生命周期，而不同的生命周期對金融服務的需求差別很大。

近年來，我們就“如何為企業提供全生命周期服務”進行了積極探索。

對初創期的企業，立足幫他“活下來”，推出了采購貸、流水貸、樂易貸、樂快貸等信用或準信用產品，通過銀政、銀擔、銀保合作等風險分擔機制，不斷提升企業信貸可得性。

對成長期的企業，立足幫他“穩下來”，研發“支小接力貸”“支小普惠貸”等對接政策性資金的專屬產品，投放“穩保貸”“戰疫貸”等低息產品，推出“連年貸”“存續貸”等無還本轉貸產品，全力為企業降本增效。

對成熟期的企業，立足助他“強起來”，通過金融顧問、駐企服務等方式幫助企業科學進行財富規劃，完善財富管理價值循環鏈；通過項目貸款、票據業務、債券投資、產業基金等多種方式，幫助企業打通上下游產業鏈，多渠道引入金融活水。

對轉型期的企業，立足帶他“轉起來”，結合企業技術引進、設備升級、項目重組等實際需要，為企業定制續貸產品或進行貸款重組，對重大改造或重組項目，還可通過聯合貸款、組建債委會等方式，倒逼企業轉型升級，換道賽跑。多年來，我們針對不同生命周期的企業，定制化研發線上線下金融產品20余種，連續四年保持25%左右的增速，年均讓利近億元，為成千上萬戶企業提供了金融支持和幫扶。

（樂山市商業銀行黨委書記、董事長：劉群）

破解經濟孤島現象

經濟孤島現象最突出的表現在民營小微領域。因為企業、政府和金融機構之間的信息不對稱，項目找不到資金、資金找不到項目。樂山商行在破解這一難題上做了以下嘗試。

一是“黨建+金融”打通最后一公里。與基層黨支部共建紅色信貸基地，成立普惠先鋒隊，構筑金融服務網絡，創造性地提出“一找、二聯、三進、四授、五送”五步法，隊員們身著“紅馬甲”，走街串巷、進村入戶、入田下地，將金融送到基層、將服務送到手中。

二是“線上+線下”滲透金融末梢。我行在完善線上產品風控模型的基礎上，推出了線上車貸、房貸、稅貸、白領貸等多款“秒批秒貸”線上產品，滿足傳統信貸不宜覆蓋的小微企業、個體工商戶等日常經營和消費需求；通過異業聯盟、聘請行業顧問、接入平臺形式等線下場景和渠道批量對接企業金融需求，金融觸角不斷向各領域末梢延伸。

三是“敢貸+能貸”形成長效機制。近年來，我們通過率先在全省創建“銀政企擔”風險分擔機制、加大正向激勵力度等舉措讓機構敢貸；通過建立起專項資金、專項產品、專項管理“三?！惫ぷ鳈C制，確保有錢可貸；通過產品、制度和流程創新，讓機構能貸；通過隊伍能力建設、金融科技賦能、風險關口前移，讓機構會貸。我行在服務實體經濟方面的堅持和創新，做出了特色，贏得了客戶和市場的認可。

銀行業在世界百年未有之大變局的時代主題下，因時而變、主動擔當，一定會有大作為。樂山商行將會圍繞國家發展大局，高舉普惠金融旗幟，扛起支持實體經濟重任，肩負起中小銀行歷史使命，為實現中華民族偉大復興，貢獻金融智慧和金融力量。